Souvent, pour financer des projets d’envergure, on se voit dans l’obligation d’avoir recours à un prêt d’un établissement financier. Puisque rien n’est jamais certain et qu’une situation financière stable peut basculer, une assurance emprunteur permet de faire face aux aléas de la vie lors du remboursement d’un crédit. Est-elle obligatoire, quelle est son utilité et comment faire le bon choix ?
L’assurance emprunteur est-elle obligatoire ?
L’assurance emprunteur n’est pas obligatoire, la plupart du temps c’est l’organisme prêteur qui exige de l’emprunteur cette assurance surtout quand il s’agit d’emprunt à long terme comme le crédit immobilier. Cela peut même constituer une condition pour avoir droit à un crédit de la part de la banque en question. Cette assurance est souvent intégrée au contrat de prêt mais rien n’empêche de ne pas accepter l’assurance proposée par l’établissement de financement et de s’adresser à un autre organisme d’assurance. L’emprunteur peut donc aussi très bien contracter une assurance emprunteur de lui-même. Cette liberté de choisir entre assurance du prêteur ou de souscrire sa propre assurance est assurée par la Loi Lagarde de 2010 et renforcée par la Loi Hamon de mars 2014.
Intérêt de l’assurance emprunteur
L’assurance emprunteur facilite à la banque l’analyse de solvabilité de l’emprunteur. Elle permet d’éviter d’avoir recours à une caution ou une hypothèque en prévision d’un défaut de remboursement du crédit. En particulier, elle permet de poursuivre le remboursement du crédit en cas de décès, de la survenue d’un accident grave entraînant un arrêt partiel ou total de l’activité professionnelle, de perte totale et irréversible d’autonomie ainsi que de la perte d’emploi.
Si une assurance emprunteur n’a pas été souscrite, le montant restant pour rembourser le crédit devra être réglé par les successeurs de l’emprunteur en cas de décès ou par lui-même dans les autres cas.
Assurance de l’organisme prêteur ou assurance individuelle ?
Il est possible de remplacer l’assurance proposée par l’établissement financier par une assurance individuelle ayant des garanties équivalentes durant l’année qui suit la signature du contrat de prêt. L’emprunteur, s’il veut choisir une assurance individuelle, doit faire parvenir au prêteur une lettre en courrier recommandé au moins 15 jours avant la fin de la première année du prêt. Lorsque l’emprunteur soumet au prêteur une assurance individuelle avant la signature du contrat de prêt, le prêteur a un délai de 10 jours pour rendre sa réponse. A partir du 1er Octobre 2015, lorsqu’un contrat d’assurance emprunteur vous est proposé il doit être accompagné d’une fiche d’information. Celle-ci vous permet de prendre connaissance de certains détails essentiels du contrat comme le coût total de l’assurance et le taux annuel effectif.
Comment bien choisir son assurance emprunteur ?
Il est important de s’y prendre tôt pour souscrire une assurance emprunteur car cela laisse le temps de s’organiser et de bien se préparer. Ainsi dès que les détails relatifs au prêt (montant, durée, intérêt) sont connus et avant d’avoir obtenu une réponse de l’établissement financier, il convient de se mettre à la recherche d’une assurance. De cette façon vous prendrez tout le temps qu’il faut pour effectuer des comparatifs détaillés des différents contrats d’assurance, vous laisserez de la marge pour préparer des papiers supplémentaires qui pourraient vous être demandés, connaître d’emblée vos chances d’obtenir un crédit et savoir comment réagir en cas de refus. Il est aussi indispensable de bien prendre le temps de se renseigner sur les détails des différentes garanties. Ainsi, la garantie décès n’assure pas le paiement des impayés antérieurs de l’emprunteur et la garantie perte d’emploi n’assure qu’un paiement partiel des mensualités le plus souvent pour une durée limitée.
Vous pouvez bien sûr vous rabattre sur l’assurance proposée par votre banque. Mais le plus souvent celle-ci comporte une limite d’âge et des conditions sur l’état de santé. Opter pour une assurance individuelle vous assure des tarifs plus intéressants et une assurance plus adaptée à votre situation. Pour obtenir les meilleurs tarifs, n’hésitez pas à comparer des devis d’assurance en vous aidant de certains sites spécialisés (Lesfurets, Lelynx) ou d’un courtier pour vous guider et vous conseiller dans votre choix.
